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平安银行诉讼案逆转后 民间借贷新规下的融资仍面临僵局

网易新闻 2020-12-31 SG讲故事 读取中... 人已围观

简介自今年8月最高法公布《关于修改关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定的决定》(以下称《民间借贷新规》)以来,市场对该新规的落地和施行始终保持着极大的关注度——新规以LPR的4倍为标准确定民间借贷利

自今年8月最高法公布《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》(以下称《 民间借贷新规 》)以来,市场对该新规的落地和施行始终保持着极大的关注度——新规以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代了原法规中执行多年的“以24%和36%为基准的两线三区”的法律标准,这让众多以高于LPR的4倍的利率开展业务的民间借贷公司顿失方寸;此外,新规的施行是否真的能改善 融资 环境也是讨论的热点之一。

11月12日,沸沸扬扬的“平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷案”再次引发关注,浙江省温州市中级人民法院二审判决认为,“一审判决将本案金融借款合同中约定的利息、复利和逾期利息参照上述司法解释的规定按一年期 贷款 市场报价利率四倍进行调整,属适用法律错误,应予纠正。”这让《 民间借贷新规 》再度成为焦点。

简要回顾下该起案件。

2020年7月14日,平安银行温州分行向法院提起诉讼,请求法院判令被告洪某偿还原告借款本金162661.65元及利息(截至2020年7月5日的利息、罚息、复利83519.85元;另以借款本金162661.65元为基数,从2020年7月6日起按月利率2%计算逾期利息至实际履行之日止)。温州市瓯海区人民法院认为,洪某应偿还的利息总和以及逾期利息,应按照原告起诉时一年期 贷款 市场报价利率的四倍计算,即当前的15.4%。

算下来,洪某至少可以少还30775.58元。

而浙江省温州市中级人民法院二审判决认为,一审判决属适用法律错误——这也是一审判决结果公布后、众多法律人士所持的观点之一,即新司法解释并不普遍适用于所有的存量民间借贷业务,需要按照借贷行为的时间节点、一审案件受理时点等作为适用与否的区分标准。

法律界人士表示,民间借贷有了新规后,还需要监管规制以及司法方面的调整。

实际上,除平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷案外,从8月至今,已有部分地方法院的相关金融借款案件也以4倍LPR作为利率计算依据的。

尽管《 民间借贷新规 》明确指出,“经金融监管部门批准设立的从事 贷款 业务的金融机构及其分支机构,因发放 贷款 等相关金融业务引发的纠纷,不适用该司法解释”,但不少业内人士仍担忧类似的判决会催生“逃废债”和“诉讼潮”——此类担忧并非杞人忧天。

据《工人日报》报道,借款人混淆时间点,拒不归还部分欠息;债权人分拆合同,误以为可以规避利率上限;小额 贷款 公司推出超上限“分期业务”……《 民间借贷新规 》施行以来,有人“误读”“误用”钻空子。辽宁一家小额 贷款 公司负责人秦明昊告诉记者,目前公司存量 贷款 业务合同利率超当下上限的占六成。“现在已经有借贷人提出修改合同,否则拒不归还超过当下上限的部分利息。”“误读误用”的还有小额 贷款 公司。秦明昊向记者透露,目前已经有一些小贷企业想办法避开上限并付诸实施。

他的一个客户同时与多家小贷公司有业务往来,“新规”出台后,立马有一家小贷公司发给该客户两份合同用来修改利息。一份是和借款人签订的合法利率借款合同,另一份补充合同是,借款人和小贷公司实际控制的另一家公司签订的服务合同,用来补齐剩下的利息。

此外,还有小贷公司“耍花招”推出分期业务钻“新规”空子。

如某小贷公司推出的新产品,年利率为15.4%,借款期限为18个月,分三期还款。仔细一算,假如借款人借100万元,应还合规本息总额为100+100×15.4%×1.5=123.1(万元),前两期分别还42万元,第三期还39.1万元,但是小贷公司将已还完的本金仍作为基数计算下两期的利息,实际上年化利率达23.75%,不熟悉业务的借款人很容易中招。

民间小贷公司除满足一般借贷人的资金需求外,还有很大的一部分业务量是来自中小微企业。众所周知,资质较差的小微企业很难从传统金融机构中贷得合适资金,民间借贷是其环节资金难题的很大方式之一。

就目前来看,LPR自2019年8月发布以来,呈现不断下行的趋势,如果LPR长期处于低水平,法院对民间 贷款 利率的保护上限也将长期处于低水平。

“新规”推动了中小企业综合 融资 成本下降,对深受高利贷“盘剥”的中小企业是重大利好;从市场的角度看,下调和控制民间借贷利率是国家打击职业放贷人、地下钱庄的决心体现,符合监管要求的、适应市场需求的小贷公司或将在市场上赢得更大的竞争力。

但正如前述所示,是否有部分小贷公司会采取“阴阳合同”等方式、对处于弱势的小微企业采取手段维持现有利率?

民间借贷新规 》之后,监管规制以及司法方面的调整仍是核心,有法律人士表示,金融委、银保监会等监管部门应尽快出台行业规定或相关解释,进一步规范不同借款人身份、不同时间段应如何认定利率上限,统一金融行业人士认识,最大限度减少因分歧带来的纠纷和负面影响,这样法院裁决案件也会有参照。

中国新闻周刊对中央财经大学教授,金融法研究所所长黄震的采访也展现了另一思路,黄震表示,为什么民间借贷发展那么快那么迅猛?

主要是因为正规金融机构提供的服务不能满足市场的需求,所以首先还是要把商业银行、信托公司、消费金融公司,汽车金融公司, 融资 租赁公司等等、这些由银保监会监管的金融机构的金融供给能力要提高上来。

黄震表示,应该给消费金融公司适度松绑,降低他们的 融资 和运营成本,“比如从政策性银行 融资 ,实现可持续发展,而不是把所有的成本都转嫁给借款人,并且要利用金融科技降低运营成本,提高风控能力,进一步发挥消费金融的普惠价值。”有业内人士告诉万联网记者,新规出台后,不少小贷公司开始了对存量业务收回、暂缓新增业务等调整,也有一些小贷公司在观望市场的同时已经在寻找其他出路。

来源:工人日报、万联网综合报道

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